„Pix“ buvo sukurta siekiant išspręsti vidaus problemą: padaryti mokėjimus greitesnius, pigesnius ir prieinamesnius. Tačiau per mažiau nei šešerius metus ji tapo kažkuo daug didesniu. Šiandien sistema per metus perveda apie 40 trilijonų randų, jungia praktiškai visus bankininkus ir veikia kaip pagrindinė šalies mokėjimų infrastruktūra. Galbūt būtent todėl ji pateko į Donaldo Trumpo vyriausybės akiratį.
Neseniai Jungtinių Valstijų priimtas sprendimas įtraukti Brazilijos elektroninių mokėjimų paslaugas į JAV prekybos departamento (USTR) atlikto prekybos tyrimo klausimus rodo, kad diskusija nebėra apsiribojanti tarifais ar dvišaliais santykiais. Pirmą kartą viešoji mokėjimų infrastruktūra laikoma svarbiu elementu tarptautiniame prekybos ginče.
Svarbu suprasti, kad tai ne tik diskusija apie „Pix“. Svarbiausia yra tai, kas kontroliuos „bėgius“, kuriais pinigai cirkuliuoja skaitmeninėje ekonomikoje. Dešimtmečius pasaulinėse mokėjimo sistemose dominavo privačios įmonės ir tarptautinės finansinės infrastruktūros. Kortelės, atsiskaitymų tinklai ir tarptautiniai pervedimai sutelkė didžiulę ekonominę ir strateginę galią. „Pix“ pristatė kitokią logiką: viešą, sąveikią infrastruktūrą, atvirą privačioms inovacijoms ir prieinamą 24 valandas per parą.
Šis pokytis sumažina įmonių išlaidas, padidina konkurenciją tarp finansų įstaigų ir pagerina ekonomikos efektyvumą. Tačiau didžiausia nauda yra mažiau pastebima: ekonominės trinties sumažėjimas. Kai mokėjimas nebeužtrunka dienų ir pradeda vykti per kelias sekundes, įmonės gauna mokėjimus greičiau, sumažina apyvartinio kapitalo poreikį ir gali veikti efektyviau.
Sistemoje, kuri kasmet tvarko maždaug 40 trilijonų realų, kiekvienas vos 0,1 % sandorių išlaidų sumažinimas visuomenei reiškia beveik 40 milijardų realų ekonominės vertės. Atsižvelgiant į tai, kad „Pix“ pakeitė operacijas, kurios dažnai kainuoja nuo 0,5 % iki 3 %, bendra Brazilijos ekonomikos nauda gali būti daug didesnė. Todėl diskusijų susiaurinimas iki idėjos, kad „Pix“ konkuruoja su Amerikos įmonėmis, reiškia pernelyg supaprastinti daug platesnį reiškinį.
Praktiškai „Pix“ netrukdo tarptautinių kortelių prekių ženklų veiklai ir nepanaikina kitų mokėjimo būdų. Kortelės išlieka aktualios, ypač mokėjimams dalimis, kreditams ir tarptautinėms operacijoms. Pasikeitė konkurencinė aplinka. Vartotojai dabar turi daugiau galimybių, o rinka turėjo reaguoti siūlydama geresnius produktus ir mažesnes kainas.
„Pix“ sėkmės negalima paaiškinti vien centrinio banko veiksmais. Sistemai reikėjo milijardų dolerių investicijų iš bankų, finansinių technologijų įmonių ir kitų nacionalinės finansų sistemos dalyvių, skirtų technologiniam pritaikymui, integracijai ir inovacijoms. Rezultatas buvo ekosistema, kuri šiandien yra etalonas kelioms šalims, suinteresuotoms kurti momentinių mokėjimų sistemas. Būtent čia atsiranda galimybė Brazilijai.
Svarbiau ne tik eksportuoti „Pix“ kaip produktą, bet ir dalytis reguliavimo patirtimi, sąveikumo standartais ir valdymo modeliu, kurie leido jį įdiegti. Lotynų Amerikos šalys ir besiformuojančios ekonomikos susiduria su panašiais iššūkiais ir gali pasinaudoti šiomis žiniomis.
Kita ne mažiau perspektyvi sritis – momentinių mokėjimų sistemų integracija. Technologiškai „Pix“ jau dabar būtų įmanoma prijungti prie tokių platformų kaip Indijos UPI ir kitų nacionalinių susitarimų. Didžiausi iššūkiai yra ne technologiniai, o reguliavimo: valiutų kursai, pinigų plovimo prevencija, atitiktis ir tarptautinis valdymas. Šių kliūčių įveikimas atveria erdvę naujos kartos greitesniems ir pigesniems tarptautiniams mokėjimams, ypač pinigų perlaidoms, turizmui ir elektroninei prekybai.
Nenuostabu, kad ši tema įgijo pasaulinį atgarsį. Kas kontroliuoja finansinę infrastruktūrą, tas daro įtaką kapitalo srautams, inovacijoms ir konkurencingumui. JAV vyriausybės sprendimas įtraukti Brazilijos elektroninių mokėjimų paslaugas į savo komercinį tyrimą rodo, kad šios platformos nebėra tik technologiniai įrankiai ir tapo šalių strateginių darbotvarkių dalimi.
Galbūt didžiausias „Pix“ palikimas yra ne pervedimų greitis, o įrodymas, kad viešosios inovacijos ir privačios investicijos gali egzistuoti kartu ir žymiai padidinti ekonominį efektyvumą. Nors anksčiau Brazilija importavo finansinius modelius, šiandien ji kuria infrastruktūrą, galinčią daryti įtaką pasaulinėms diskusijoms apie skaitmeninius mokėjimus. Tai paaiškina, kodėl „Pix“ nustojo būti tik mokėjimo priemone ir tapo strateginiu Brazilijos ekonomikos turtu.
* Rafaelis Nakamoto yra „Vitório“ generalinis direktorius ir įkūrėjas, turintis daugiau nei 16 metų patirtį privataus kapitalo, valdybos ir vadovaujančiose pareigose. Per šį laiką jis buvo vienas iš įkūrėjų ir padėjo plėtoti verslus nuo ankstyvųjų etapų iki išpardavimų ir vertinimų, viršijančių 1 mlrd. randų, įskaitant kredito ir finansinių technologijų įmones „Neurotech“, „Boa Vista Serviços“ ir „Conductor“, kurios davė pradžią „Dock“ – vienai didžiausių bankininkystės kaip paslaugos platformų Lotynų Amerikoje. Rafaelis, orientuotas į konkurencinių pranašumų kūrimą per vykdymą, strategiją ir tikslą, vadovauja „Vitório“ trilijono dolerių rinkoje, pasitelkdamas tvirtą ir patyrusį požiūrį.
