「先買後付」（ BNPL ）模式正日益受到消費者和零售商的青睞，預計將超越傳統的銀行小票，成為線上交易中第三大最常用的支付方式。這是由金融科技公司Pagaleve委託顧問公司GMattos所進行的一項開創性研究得出的結論。 Pagaleve透過Pix（一種BNPL模式）提供分期付款服務。
人們越來越傾向於選擇無需信用卡的支付方式，這凸顯了傳統支付方式（例如信用卡）無法滿足相當一部分人群的需求。信用卡在不久前還被視為幾乎唯一的支付手段。例如，38%的巴西人無法持有信用卡。.
根據調查，目前線上支付接受度排名第四的「先買後付」（Buy Now Pay Later）方式，正迅速縮小與排名第三的「銀行小票」（boleto）方式之間的差距。 2022年7月，這兩種方式的差距超過60個百分點。到2024年5月，這一差距已縮小至17.5個百分點，凸顯了消費者對「先買後付」支付方式的接受度不斷提高。.
此外，在監測「先買後付」的整體線上接受度時，我們已經看到接受率達到了自開始測量以來的最高歷史值，在 2024 年 5 月達到 42.4%。.
雖然 BNPL（巴西國家商業概況）在市場上蓬勃發展，但線上銷售的成長總體放緩，導致零售商面臨不穩定，他們一直在努力尋求新的方法來提高收入，以彌補需求的降溫。.
2019年至2022年，線上銷售額的年均成長率超過20%，而2023年則略高於13%，預計未來幾年將呈現下降趨勢。這種不穩定性促使零售商尋求應對之策，例如重新檢視信用卡分期付款方案，研究並實施新的銷售模式，如「先買後付」（BNPL，即平衡淨利潤模式）。.
零售商一直在尋求各種方法來提高購物車轉換率，例如重新評估其防詐騙流程。由於風險分析，零售商經常會遇到大量信用卡交易被拒絕的情況，這會影響銷售轉換率，因為其中一些被拒絕的交易可能是合法的。.
Pagaleve 的獨家研究估計，僅在 2023 年，因反詐騙平台拒絕信用額度內的交易而造成的損失就超過 2000 億雷亞爾。此外，在過去五年中，支付系統未能批准超過 7,000 億雷亞爾的信用額度充足的買家的交易。.
Pagaleve 的執行長兼聯合創始人 Henrique Weaver 解釋說，透過提高支付成功率並減少客戶購買過程中的障礙，零售商可以增強自身在市場中的地位並提升銷售。 「透過 Pix Parcelado 平台大力推廣『先買後付』（BNPL）模式至關重要。這不僅旨在提高銷售額，還能減少不必要的拒付，從而在充滿挑戰的經濟環境中增強競爭力。」他指出。.
韋弗進一步解釋說，使用信用卡進行線上購物時，平均轉換率下降的主要原因是拒付率過高。線下購物的平均轉換率為95%，而線上購物的平均轉換率僅為70%。預防平台的重要使命是減少拒付造成的損失。然而，在這預防過程中，有些交易會因風險而被拒付，但有時也會被錯誤拒付，導致購物車轉換率下降。韋弗強調： “對於那些希望避免高額拒付成本或潛在銷售被反欺詐系統拒絕的人來說，採用不收取拒付費用或不追究商家欺詐責任的支付方式是一個絕佳的解決方案。
例如，GMattos 估計，在 EBITDA（用於評估公司和了解其現金流的財務指標）為 5% 的電子商務企業中，購物車轉換率提高 5 個百分點意味著 EBITDA 提高到 7.5%，即成長 50%。
信用卡不穩定有利於先買後付服務。
儘管購物車轉換率的管理一直被視為優先事項，但在電子商務放緩導致收入下降，商店都在尋找減輕影響的方法之際，購物車轉換率的管理從未像現在這樣受到重視。.
為了優化平均結帳轉換率，一種策略是推廣使用以高效著稱的支付方式。在這方面，Pix 脫穎而出，其平均購物車轉換率高達 90% 甚至更高，並且是經批准率最高的付款方式。.
儘管信用卡在排名中排名第二，但其分期付款選項卻更為有限。 Pagaleve 的研究表明，今年 5 月，信用卡免息分期付款計劃出現波動。例如，10 期分期付款計劃顯著減少，而 3 期和 6 期分期付款計劃則有所增加。提供信用卡現金支付折扣的商家比例保持穩定，為 8.5%，與先前的調查結果相同。另一方面，29% 的商家開始提供信用卡分期付款選項，這一比例高於 2024 年 3 月的 24% 和去年 9 月的 15%。.
亨里克·韋弗解釋說，這種趨勢是意料之中，其驅動力來自支付方式的技術變革以及零售業降低違約和詐欺相關成本的目標。根據 Pagaleve的首項研究。他總結道：“減少短期免息分期付款選項可能表明商家正在採取現金流管理策略，力求在運營成本和保持競爭力之間取得平衡。另一方面，增加有息分期付款選項可能是出於在充滿挑戰的經濟形勢下保障利潤率的需要。”
