Mae twf taliadau digidol wedi dod law yn llaw â thrawsnewidiad tawel o dwyll ariannol. Mae'r hyn a arferai ddibynnu'n bennaf ar ddwyn manylion credyd neu glonio cardiau bellach yn ymgorffori peirianneg gymdeithasol, hunaniaethau synthetig, ac offer deallusrwydd artiffisial sy'n gallu gwneud ymosodiadau'n fwy argyhoeddiadol a graddadwy. Yn y senario hwn, mae banciau, fintechs, a chwmnïau'n wynebu her gynyddol gymhleth: amddiffyn defnyddwyr heb beryglu'r cyflymder a'r symlrwydd sy'n nodweddu taliadau digidol.
Yn ôl arolwg gan Sefydliad Datafolha mewn partneriaeth â Fforwm Diogelwch Cyhoeddus Brasil (FBSP), roedd tua 24 miliwn o Frasilwyr yn ddioddefwyr sgamiau ariannol yn ymwneud â Pix, cardiau credyd, a slipiau talu rhwng Gorffennaf 2024 a Gorffennaf 2025, gan gronni colledion amcangyfrifedig o bron i R$29 biliwn. Ar ben hynny, mae gwybodaeth o'r Strategaeth Genedlaethol i Frwydro yn erbyn Llygredd a Gwyngalchu Arian (ENCCLA) yn dangos bod mwy na hanner Brasilwyr eisoes wedi dioddef rhyw fath o dwyll ariannol.
“Heddiw, mae tri thuedd yn ailddiffinio rheoli risg yn y sector ariannol. Ar y naill law, mae twyll yn tyfu’n gyflym ac mae wedi newid ei natur, wedi’i yrru gan beirianneg gymdeithasol a’r defnydd o ddeallusrwydd artiffisial cynhyrchiol. Ar y llaw arall, mae rheoleiddio’n mynnu systemau monitro amser real, tryloyw ac archwiliadwy. Ac yn olaf, mae amddiffyn yn dod yn fwyfwy dibynnol ar ddeallusrwydd artiffisial a mecanweithiau dilysu ffrithiant isel sy’n gallu amddiffyn y defnyddiwr heb beryglu’r profiad talu,” meddai Rodrigo Rodrigues, Prif Swyddog Gweithredu a chyd-sylfaenydd Akua, y system weithredu taliadau sy’n cael ei phweru gan AI ar gyfer marchnadoedd sy’n dod i’r amlwg.
Dychmygwch ddefnyddiwr sy'n prynu coffi bob bore, ar yr un pryd ac yn yr un siop goffi. Yn sydyn, ychydig funudau'n ddiweddarach, mae pryniant gwerth uchel yn ymddangos, wedi'i wneud ar ddyfais wahanol ac mewn dinas wahanol. Ar y foment honno, nid y cwestiwn pwysicaf yw "beth yw'r cyfrinair?" mwyach, ond "a yw'r ymddygiad hwn yn gwneud synnwyr i'r cwsmer hwn?". Dyma'r ffin newydd o ran atal twyll: yn lle dibynnu'n llwyr ar gyfrineiriau neu gymwysterau, mae deallusrwydd artiffisial yn dysgu sut mae pob person yn siopa i nodi pryd nad nhw yw'r person sy'n talu o bosibl.
Mae ymateb y diwydiant yn tynnu sylw at fodelau sy'n gallu dehongli ymddygiadau, nid dim ond cymhwyso rheolau wedi'u diffinio ymlaen llaw. Mae amlder prynu, gwerthoedd arferol, amseroedd, lleoliad, dyfeisiau a ddefnyddir, a mathau o sefydliadau yn rhai o'r arwyddion sy'n caniatáu ar gyfer adeiladu proffiliau risg defnyddwyr deinamig. Pan fydd trafodiad yn gwyro'n sylweddol o'r patrwm hwn, gall y systemau nodi anomaleddau ac asesu lefel y risg cyn awdurdodi gweithrediad.
Mae'r newid hwn hefyd yn ymateb i angen economaidd. Yn ogystal â mynd i'r afael â thwyll, mae angen i sefydliadau leihau'r hyn a elwir yn bositifau ffug, sef trafodion cyfreithlon a wrthodir oherwydd risg a amheuir. I fanciau, cwmnïau technoleg ariannol, a chwmnïau, yr her yw nid yn unig rhwystro gweithgareddau twyllodrus, ond gwneud hynny heb greu ffrithiant diangen nac effeithio ar drosi taliadau cyfreithlon.
Yn y cyd-destun hwn, mae cwmnïau fel Akua wedi bod yn ymgorffori modelau dysgu peirianyddol, dilysu deallus, tocynnau, a mecanweithiau dadansoddeg amser real i gryfhau rheoli risg drwy gydol y cylch trafodion cyfan. Y nod yw nid yn unig canfod gweithrediadau amheus, ond deall ymddygiad defnyddwyr yn well a gwneud penderfyniadau mwy cywir, tryloyw ac archwiliadwy.
Disgwylir i'r pwysau ar yr ecosystem gynyddu yn y blynyddoedd i ddod. Mae astudiaeth gan GlobalData yn amcangyfrif y gallai colledion sy'n gysylltiedig â sgamiau trwy Pix gyrraedd tua R$11 biliwn y flwyddyn erbyn 2028, tra bod data gan Serasa Experian yn dangos, yn 2025, fod ymgais i dwyllo bob dwy funud ym masnach Brasil.
“Mae’r frwydr yn erbyn twyll yn mynd i gyfnod newydd. Os mai amddiffyn manylion mewngofnodi a data oedd y flaenoriaeth ers blynyddoedd, yr her nawr yw dehongli signalau mewn amser real a gwahaniaethu trafodiad cyfreithlon oddi wrth weithgarwch amheus gyda’r ffrithiant lleiaf posibl. Mae atal yn esblygu o reolau statig i fodelau llawer mwy deinamig ac addasol,” meddai Rodrigues.
Wrth i daliadau digidol barhau i ehangu a thwyllwyr yn ymgorffori technolegau newydd i raddfa a soffistigedigrwydd eu hymosodiadau, mae'r gallu i gydbwyso diogelwch, profiad defnyddiwr ac ymddiriedaeth yn dod i'r amlwg fel ffactor cystadleuol allweddol i fanciau, cwmnïau technoleg ariannol a busnesau. Yn y senario hwn, bydd rheoli risg yn peidio â bod yn swyddogaeth amddiffynnol yn unig a bydd yn dod yn elfen strategol o'r profiad ariannol digidol.
