Maksete puhul: see ei tuvasta enam ainult pettusi, vaid õpib nüüd ka teie ostlemise viisi, et tuvastada, millal see polnud teie

Digitaalsete maksete kasvuga on kaasnenud finantspettuste vaikne muutumine. See, mis kunagi tugines peamiselt volituste vargusele või kaardi kloonimisele, hõlmab nüüd sotsiaalset manipuleerimist, sünteetilisi identiteete ja tehisintellekti tööriistu, mis suudavad muuta rünnakud veenvamaks ja skaleeritavamaks. Sellises olukorras seisavad pangad, finantstehnoloogiaettevõtted ja ettevõtted silmitsi üha keerukama väljakutsega: kaitsta kasutajaid, ohverdamata digitaalsete maksete kiirust ja lihtsust.

Datafolha Instituudi ja Brasiilia Avaliku Julgeoleku Foorumi (FBSP) koostöös läbi viidud uuringu kohaselt langes ajavahemikus juuli 2024 kuni juuli 2025 Pixi, krediitkaartide ja maksekviitungitega seotud finantspettuste ohvriks ligikaudu 24 miljonit brasiillast, mille hinnanguline kahju oli ligi 29 miljardit Brasiilia reaali. Lisaks näitab korruptsiooni ja rahapesu vastase võitluse riikliku strateegia (ENCCLA) teave, et enam kui pooled brasiillased on juba mingisuguse finantspettuse ohvriks langenud.

Tänapäeval on finantssektoris riskijuhtimist ümber defineerimas kolm trendi. Ühelt poolt kasvab pettus kiiresti ja on oma olemuselt muutunud, mida ajendab sotsiaalne manipuleerimine ja tehisintellekti kasutamine. Teiselt poolt nõuab regulatsioon reaalajas, läbipaistvaid ja auditeeritavaid jälgimissüsteeme. Ja lõpuks muutub kaitse üha enam sõltuvaks tehisintellektist ja vähese hõõrdumisega autentimismehhanismidest, mis suudavad kasutajat kaitsta, kahjustamata maksekogemust.

Kujutage ette tarbijat, kes ostab kohvi igal hommikul, samal ajal ja samast kohvikus. Järsku, mõni minut hiljem, ilmub suure väärtusega ost, mis on tehtud teises seadmes ja teises linnas. Sel hetkel pole kõige olulisem küsimus enam "mis on parool?", vaid "kas see käitumine on selle kliendi jaoks mõistlik?". See on pettuste ennetamise uus piir: selle asemel, et tugineda ainult paroolidele või volitustele, õpib tehisintellekt, kuidas iga inimene ostleb, et tuvastada, millal maksja ei pruugi olla tema ise.

Tööstusharu reaktsioon viitab mudelitele, mis on võimelised käitumist tõlgendama, mitte ainult etteantud reegleid rakendama. Ostude sagedus, tavapärased väärtused, kellaajad, asukoht, kasutatavad seadmed ja asutuste tüübid on mõned signaalid, mis võimaldavad luua dünaamilisi tarbijariski profiile. Kui tehing erineb sellest mustrist oluliselt, saavad süsteemid tuvastada anomaaliaid ja hinnata riskitaset enne tehingu lubamist.

See muudatus vastab ka majanduslikule vajadusele. Lisaks pettustevastasele võitlusele peavad institutsioonid vähendama nn valepositiivseid tulemusi ehk kahtlustatava riski tõttu tagasilükatud seaduslikke tehinguid. Pankade, finantstehnoloogiaettevõtete ja ettevõtete jaoks ei seisne väljakutse mitte ainult pettuste blokeerimises, vaid ka selles, et see ei tekitaks tarbetut hõõrdumist ega mõjutaks seaduslike maksete konverteerimist.

Eeldatakse, et surve ökosüsteemile lähiaastatel suureneb. GlobalData uuringu kohaselt võivad Pixi kaudu toime pandud pettustega seotud kahjud 2028. aastaks ulatuda ligikaudu 11 miljardi Brasiilia reaalini aastas, samas kui Serasa Experiani andmed näitavad, et 2025. aastal toimus Brasiilia kaubanduses pettusekatse iga kahe minuti järel. Selle stsenaariumi korral lakkab riskijuhtimine olemast pelgalt kaitsefunktsioon ja sellest saab digitaalse finantskogemuse strateegiline element.

*Rodrigo Rodrigues, COO ja Akua kaasasutaja