Ordainketa digitalen hazkundearekin batera, finantza-iruzurraren eraldaketa isila gertatu da. Lehen kredentzialen lapurretaren edo txartelen klonazioan oinarritzen zenak, orain, ingeniaritza soziala, identitate sintetikoak eta erasoak sinesgarriagoak eta eskalagarriagoak egiteko gai diren adimen artifizialeko tresnak txertatzen ditu. Egoera honetan, bankuek, finantza-teknologiek eta enpresek gero eta erronka konplexuagoa dute aurrean: erabiltzaileak babestea, ordainketa digitalen ezaugarri diren abiadura eta sinpletasuna arriskuan jarri gabe.
Datafolha Institutuak Brasilgo Segurtasun Publikorako Foroarekin (FBSP) lankidetzan egindako inkesta baten arabera, 24 milioi brasildar inguru izan ziren Pix, kreditu txartel eta ordainketa-agiriekin lotutako finantza-iruzuren biktima 2024ko uztaila eta 2025eko uztaila bitartean, ia 29.000 milioi errealeko galerak metatuz. Gainera, Ustelkeriaren eta Dirua Zuritzearen Aurkako Estrategia Nazionalaren (ENCCLA) informazioaren arabera, brasildarren erdiek baino gehiagok finantza-iruzur motaren bat jasan dute dagoeneko.
«Gaur egun, hiru joera ari dira finantza sektoreko arriskuen kudeaketa birdefinitzen. Alde batetik, iruzurra azkar hazten ari da eta bere izaera aldatu du, ingeniaritza sozialak eta adimen artifizial sortzailearen erabilerak bultzatuta. Bestetik, araudiak denbora errealeko, gardenak eta ikuskagarriak diren jarraipen-sistemak eskatzen ditu. Eta, azkenik, defentsa gero eta gehiago mendekoagoa da adimen artifizialaren eta erabiltzailea ordainketa-esperientzia arriskuan jarri gabe babesteko gai diren marruskadura txikiko autentifikazio-mekanismoen aurrean», dio Rodrigo Rodriguesek, Akua-ren zuzendari nagusiak eta sortzailekideak, merkatu emergenteetarako adimen artifizialaren bidezko ordainketa-sistema eragilea.
Imajinatu kafea goizero, ordu berean eta kafetegi berean erosten duen kontsumitzaile bat. Bat-batean, minutu batzuk geroago, balio handiko erosketa bat agertzen da, beste gailu batean eta beste hiri batean egina. Une horretan, galdera garrantzitsuena ez da jada "zein da pasahitza?", baizik eta "zentzurik ba al du portaera honek bezero honentzat?". Hau da iruzurraren prebentzioaren muga berria: pasahitzetan edo kredentzialetan soilik oinarritu beharrean, adimen artifizialak ikasten du pertsona bakoitzak nola erosten duen, ordaintzen duen pertsona bera ez izan daitekeela identifikatzeko.
Industriaren erantzunak portaerak interpretatzeko gai diren ereduetara bideratzen du, ez soilik aurrez definitutako arauak aplikatzeko. Erosketa-maiztasuna, ohiko balioak, orduak, kokapena, erabilitako gailuak eta establezimendu motak dira kontsumitzaileen arrisku-profil dinamikoak eraikitzeko aukera ematen duten seinaleetako batzuk. Transakzio bat eredu horretatik nabarmen aldentzen denean, sistemek anomaliak identifikatu eta arrisku-maila ebaluatu dezakete eragiketa bat baimendu aurretik.
Aldaketa honek behar ekonomiko bati ere erantzuten dio. Iruzurraren aurka borrokatzeaz gain, erakundeek positibo faltsu deiturikoak murriztu behar dituzte, arrisku susmagarriagatik baztertutako transakzio legitimoak. Bankuentzat, finantza-teknologientzat eta enpresentzat, erronka ez da iruzurrezko jarduerak blokeatzea bakarrik, baizik eta hori egitea beharrezkoak ez diren marruskadurak sortu gabe edo ordainketa legitimoen bihurketan eraginik izan gabe.
Testuinguru honetan, Akua bezalako enpresek makina-ikaskuntzako ereduak, autentifikazio adimenduna, tokenizazioa eta denbora errealeko analisi-mekanismoak txertatzen ari dira transakzio-ziklo osoan zehar arriskuen kudeaketa indartzeko. Helburua ez da soilik eragiketa susmagarriak detektatzea, baizik eta erabiltzaileen portaera hobeto ulertzea eta erabaki zehatzagoak, gardenak eta ikuskagarriagoak hartzea.
Datozen urteetan ekosistemaren gaineko presioa handitzea espero da. GlobalDatak egindako ikerketa batek kalkulatzen du Pix bidezko iruzurrekin lotutako galerak urtean 11.000 milioi erreal inguru izan daitezkeela 2028rako, eta Serasa Experianen datuek erakusten dute 2025ean bi minuturo iruzur saiakera bat izan zela Brasilgo merkataritzan.
«Iruzurraren aurkako borroka fase berri batean sartzen ari da. Urteetan lehentasuna kredentzialak eta datuak babestea bazen, orain erronka seinaleak denbora errealean interpretatzea eta transakzio legitimo bat jarduera susmagarrietatik bereiztea da, ahalik eta marruskadura txikienarekin. Prebentzioa arau estatikoetatik eredu askoz dinamikoago eta moldagarriagoetara eboluzionatzen ari da», ondorioztatzen du Rodriguesek.
Ordainketa digitalak hedatzen jarraitzen duten heinean eta iruzurgileek teknologia berriak erabiltzen dituzten heinean erasoak eskalatzeko eta sofistikatzeko, segurtasuna, erabiltzailearen esperientzia eta konfiantza orekatzeko gaitasuna lehiakortasun faktore gako gisa agertzen da bankuentzat, finantza teknologiako enpresentzat eta enpresentzat. Egoera honetan, arriskuen kudeaketa babes funtzio hutsa izateari utziko dio eta esperientzia finantzario digitalaren elementu estrategiko bihurtuko da.
