Denbora luzez, Pix berrikuntza arrakastatsu gisa ospatu zen. Eta hala izan zen. Marruskadura murriztu zuen, transakzioak bizkortu zituen, finantza-sistemarako sarbidea zabaldu zuen eta herrialdeko errutina ekonomikoaren parte bihurtu zen. Baina hori ez da jada horri buruzko istorio nagusia.
Pix ordainketa-irtenbide eraginkor bat izateari utzi dio eta erregulazioari, lehiari, politika publikoari, interes komertzialei eta subiranotasun ekonomikoari buruzko eztabaida zabalagoetan erdigune bihurtu da. Hau da, azpiegitura baten arrakastak eztabaidaren izaera aldatzen duelako. Tresna ona besterik ez den arren, miresmena sortzen du. Eskala hartzen duenean, marjinetan presioa egiten du eta boterea birbanatzen du, eta marruskadura sortzen hasten da.
Banku Zentralak sistema lehentasun ebolutibo gisa hartzen jarraitzen du, kontakturik gabeko Pix, Pix zatikako ordainketak, MED sistemaren hobekuntzak eta Pix berme gisa barne hartzen dituen agendarekin. Horrek erakusten du Pix ez dagoela inondik inora amaitutako proiektu bat izatetik.
Arrakasta traba bihurtzen hasten denean
Pix-ek lehen bereizita agertzen ziren tentsioak trinkotu ditu. Araudizko eztabaidaren erdigunean dago, erregulatzaileak bere irismena eta funtzionaltasunak zabaltzen ari delako. Eztabaida ekonomikoaren erdigunean dago, dagoeneko kontsumoan, merkataritza elektronikoan eta kostuen egituran eragina duelako. Eztabaida komertzialean dago, ordainketa-katean historikoki errotutako interesetan eragiten duelako. Eta eztabaida politikoaren erdigunean dago, herrialdearen gaitasun teknologiko eta instituzionalaren ikur gisa hartu delako.
Hori da Pix-ek eraginkortasun kontua izateari uzten dion eta azpiegitura nork kontrolatzen duen, nork definitzen dituen arauak eta nork atzematen duen balioa diruaren zirkulaziotik eztabaida bihurtzen den.
Horrek azaltzen du zergatik Brasilek beste merkatu batzuetan ikusitako bide desberdina jarraitu zuen. Kontsumitzailearen finantza-bizitzaren erdigunea zorro pribatu bat okupatu beharrean, Banku Zentralak sortu zuen ordainketa-geruza unibertsal bat, edozein bankuk edo finantza-teknologiak eskura dezakeena. Transakzioen azpiegitura konponduz, Pixek zorro digitalek Txina eta Argentina bezalako merkatuetan ikusi den protagonismoa har zezaten utzi zuen espazioa murriztu zuen.
Puntu honetan ere Apple, NFC eta Pix-i (Brasilgo ordainketa-sistema berehalakoa) buruzko eztabaida garrantzitsua bihurtzen da. Transakzio-geruza gero eta gehiago konpontzen den bitartean, hurrengo gatazka interfazera, esperientziara eta ekosistemaren sarbide-puntu estrategikoetara aldatzen da. iPhone-an NFC-ren irekieraren inguruko blokeoak erakusten du eztabaida ez dela jada erosotasunari buruzkoa bakarrik. Sistemaren sarrera-puntuak nork kontrolatzen dituen ere bada.
Beraz, ez da harritzekoa Pixek ere tentsioan sartu izana Estatu Batuekin. USTRri buruzko galderetan agertu izanak erakusten du jada ez dela soilik barne-akordio arrakastatsu gisa ikusten. Interes ekonomiko zehatzak aldatzeko gai den azpiegitura gisa ere ikusten hasi da.
Dena "Pix versus card" bezala tratatzearen akatsa
Horregatik ere ez litzateke eztabaida "Pix txartelak versus" karikatura murriztu behar. Pix-en aurrerapenak, hain zuzen ere, presioa egiten du ordainketa-metodoen lehia-dinamikan. Ordainketa Globalen Txostenaren 11. edizioak erakusten du Pix-ek dagoeneko Brasilgo merkataritza elektronikoko transakzioen % 38a eta salmenta-puntu fisikoetan mugitzen den bolumenaren % 34a hartzen dituela.
Abecsen zifrek erakusten dute istorioa ez dela ordezkapen soil baten istorioa. 2026ko lehen hiruhilekoan, kreditu-, zordunketa- eta aurrez ordaindutako txartelek 1,1 bilioi erreal mugitu zituzten, hau da, % 8,3ko igoera. Kreditua izan zen hazkunde horren eragile nagusia, 810.200 milioi errealeko transakzioekin eta % 12,8ko igoerarekin. Gainera, kredituan mugitutako balioaren % 43,2 kuota-erosketetatik etorri zen.
Horrek erakusten du Pix hazten ari dela, baina ez dituela sistemaren funtzio ekonomiko guztiak bakarrik hartzen. Interesik gabeko kuota-ordainketak kontsumoaren eragile nagusia izaten jarraitzen du eta Pixek zuzenean ordezkatzen ez duen atributua. Gertatzen ari dena ez da gerra bitar bat, egiturazko berregokitzapen bat baizik.
Zer dago benetan jokoan?
Azken finean, Pix-i buruzko eztabaida ez da jada ordainketa-metodoei buruzkoa soilik. Merkatu-arkitekturari buruzkoa da. Erregulatzailearen eginkizunari buruzkoa da, azpiegitura publiko bat ere erabiltzen duenean. Neutraltasuna eta konfiantza nola mantendu behar diren azpiegitura hori handiegia bihurtzen denean da kontua. Sektore pribatua nola bizikide den marruskadura murrizten eta marjinak konprimitzen dituen antolamendu batekin da kontua.
Pix-en arrakastak ez ditu ordainketa-eredu zaharrak zalantzan jarri bakarrik. Sistema baten erosotasuna ere zalantzan jarri du, denbora luzez katearen zenbait geruzatan lehia-presio gutxiagorekin funtzionatu zuena.
Pixek transakzio-geruza eraginkortasun izugarriarekin konpondu badu ere, hurrengo borroka beste nonbait izango da ziurrenik: nork kontrolatzen duen esperientzia, interfazea eta gero eta konektatuago dagoen finantza-sistema baterako atea.
Pix berrikuntzaren istorio bikaina da oraindik ere. Baina ez da hori bakarrik jada. Gaur egun, araudia, teknologia, lehia eta interes ekonomikoak Brasilgo finantza-sistemaren bihotzean nola batu diren ulertzeko arlorik garrantzitsuenetako bat da.
Pinbank- en , Kaliforniako Unibertsitatean trebatutako datu-estrategia espezialistak zuzendari nagusi kargua hartu zuen 2022an, berrikuntzan eta merkatu berriak irekitzean arreta jarriz, finantza-erakundea DREX, Pix eta zuzeneko erosleen zirkuituan, kreditu-txarteletan eta kontu digitaletan integratuz.
