ციფრული გადახდების ზრდას თან ახლდა ფინანსური თაღლითობის ჩუმი ტრანსფორმაცია. ის, რაც ოდესღაც ძირითადად რწმუნებათა სიგელების მოპარვას ან ბარათის კლონირებას ეყრდნობოდა, ახლა მოიცავს სოციალურ ინჟინერიას, სინთეზურ იდენტობებს და ხელოვნური ინტელექტის ინსტრუმენტებს, რომლებსაც შეუძლიათ შეტევები უფრო დამაჯერებელი და მასშტაბირებადი გახადონ. ამ სცენარში ბანკები, ფინტექები და კომპანიები სულ უფრო რთული გამოწვევის წინაშე დგანან: მომხმარებლების დაცვა ციფრული გადახდებისთვის დამახასიათებელი სიჩქარისა და სიმარტივის კომპრომისის გარეშე.
Datafolha Institute-ის მიერ ბრაზილიის საზოგადოებრივი უსაფრთხოების ფორუმთან (FBSP) პარტნიორობით ჩატარებული კვლევის თანახმად, 2024 წლის ივლისიდან 2025 წლის ივლისამდე დაახლოებით 24 მილიონი ბრაზილიელი გახდა ფინანსური თაღლითობის მსხვერპლი, რომელიც დაკავშირებული იყო Pix-თან, საკრედიტო ბარათებთან და გადახდის ჩეკებთან, რის შედეგადაც დაახლოებით 29 მილიარდი რენდის ზარალი დაგროვდა. გარდა ამისა, კორუფციასა და ფულის გათეთრებასთან ბრძოლის ეროვნული სტრატეგიის (ENCCLA) ინფორმაცია მიუთითებს, რომ ბრაზილიელების ნახევარზე მეტი უკვე განიცდიდა რაიმე სახის ფინანსურ თაღლითობას.
„დღეს, ფინანსურ სექტორში რისკების მართვის სამი ტენდენცია ხელახლა განსაზღვრავს. ერთი მხრივ, თაღლითობა სწრაფად იზრდება და შეიცვალა თავისი ხასიათი, რასაც სოციალური ინჟინერია და გენერაციული ხელოვნური ინტელექტის გამოყენება განაპირობებს. მეორე მხრივ, რეგულირება მოითხოვს რეალურ დროში, გამჭვირვალე და აუდიტირებად მონიტორინგის სისტემებს. და ბოლოს, დაცვა სულ უფრო მეტად ხდება დამოკიდებული ხელოვნურ ინტელექტსა და დაბალი ხახუნის მქონე ავთენტიფიკაციის მექანიზმებზე, რომლებსაც შეუძლიათ მომხმარებლის დაცვა გადახდის გამოცდილების კომპრომისის გარეშე“, - ამბობს როდრიგო როდრიგესი, Akua-ს, განვითარებადი ბაზრებისთვის ხელოვნური ინტელექტით მართული გადახდის ოპერაციული სისტემის, ოპერაციების დირექტორი და თანადამფუძნებელი.
წარმოიდგინეთ მომხმარებელი, რომელიც ყოველ დილით, ერთსა და იმავე დროს და იმავე ყავის მაღაზიაში ყიდულობს ყავას. მოულოდნელად, რამდენიმე წუთის შემდეგ, ჩნდება მაღალი ღირებულების შენაძენი, რომელიც განხორციელდა სხვა მოწყობილობიდან და სხვა ქალაქში. ამ მომენტში ყველაზე მნიშვნელოვანი კითხვა აღარ არის „რა არის პაროლი?“, არამედ „აქვს თუ არა ამ ქცევას აზრი ამ მომხმარებლისთვის?“. ეს არის თაღლითობის პრევენციის ახალი საზღვარი: მხოლოდ პაროლებზე ან პირადობის დამადასტურებელ დოკუმენტებზე დაყრდნობის ნაცვლად, ხელოვნური ინტელექტი სწავლობს, თუ როგორ ყიდულობს თითოეული ადამიანი, რათა ამოიცნოს, როდის შეიძლება გადამხდელი თავად არ იყოს.
ინდუსტრიის რეაქცია მიუთითებს მოდელებზე, რომლებსაც შეუძლიათ ქცევის ინტერპრეტაცია და არა მხოლოდ წინასწარ განსაზღვრული წესების გამოყენება. შესყიდვების სიხშირე, ჩვეულებრივი ღირებულებები, დრო, ადგილმდებარეობა, გამოყენებული მოწყობილობები და დაწესებულებების ტიპები არის რამდენიმე სიგნალი, რომელიც საშუალებას იძლევა დინამიური მომხმარებლის რისკის პროფილების აგების. როდესაც ტრანზაქცია მნიშვნელოვნად გადახრილია ამ ნიმუშიდან, სისტემებს შეუძლიათ ანომალიების იდენტიფიცირება და რისკის დონის შეფასება ოპერაციის ავტორიზაციამდე.
ეს ცვლილება ასევე ეკონომიკურ მოთხოვნილებას პასუხობს. თაღლითობასთან ბრძოლის გარდა, ინსტიტუტებმა უნდა შეამცირონ ე.წ. ცრუ დადებითი შედეგები, რაც საეჭვო რისკის გამო უარყოფილი ლეგიტიმური ტრანზაქციებია. ბანკების, ფინტექების და კომპანიებისთვის გამოწვევა არა მხოლოდ თაღლითური საქმიანობის დაბლოკვაა, არამედ ამის გაკეთება ზედმეტი უთანხმოების წარმოქმნის ან ლეგიტიმური გადახდების კონვერტაციაზე გავლენის მოხდენის გარეშე.
ამ კონტექსტში, Akua-ს მსგავსი კომპანიები მთელი ტრანზაქციის ციკლის განმავლობაში რისკების მართვის გასაძლიერებლად იყენებენ მანქანური სწავლების მოდელებს, ინტელექტუალურ ავთენტიფიკაციას, ტოკენიზაციას და რეალურ დროში ანალიტიკის მექანიზმებს. მიზანი არა მხოლოდ საეჭვო ოპერაციების გამოვლენაა, არამედ მომხმარებლის ქცევის უკეთ გაგება და უფრო ზუსტი, გამჭვირვალე და აუდიტისადმი მგრძნობიარე გადაწყვეტილებების მიღება.
ეკოსისტემაზე ზეწოლის ზრდა მოსალოდნელია მომდევნო წლებში. GlobalData-ს კვლევის თანახმად, Pix-ის მეშვეობით თაღლითობასთან დაკავშირებული ზარალი 2028 წლისთვის წელიწადში დაახლოებით 11 მილიარდ რენდის დოლარს შეიძლება მიაღწიოს, ხოლო Serasa Experian-ის მონაცემები აჩვენებს, რომ 2025 წელს ბრაზილიის კომერციაში ყოველ ორ წუთში ერთხელ თაღლითობის მცდელობა იყო.
„თაღლითობის წინააღმდეგ ბრძოლა ახალ ფაზაში შედის. თუ წლების განმავლობაში პრიორიტეტი რწმუნებათა სიგელებისა და მონაცემების დაცვა იყო, ახლა გამოწვევაა სიგნალების რეალურ დროში ინტერპრეტაცია და ლეგიტიმური ტრანზაქციის საეჭვო აქტივობისგან მინიმალური ხახუნის გამოყენებით დიფერენცირება. პრევენცია სტატიკური წესებიდან გაცილებით დინამიურ და ადაპტირებად მოდელებამდე ვითარდება“, - ასკვნის როდრიგესი.
ციფრული გადახდების გაფართოებასთან და თაღლითების მიერ თავდასხმების მასშტაბირებისა და დახვეწის მიზნით ახალი ტექნოლოგიების გამოყენებასთან ერთად, უსაფრთხოების, მომხმარებლის გამოცდილებისა და ნდობის დაბალანსების უნარი ბანკების, ფინტექებისა და ბიზნესებისთვის კონკურენტუნარიანობის მთავარ ფაქტორად იქცევა. ამ სცენარში, რისკების მართვა აღარ იქნება მხოლოდ დამცავი ფუნქცია და ციფრული ფინანსური გამოცდილების სტრატეგიულ ელემენტად იქცევა.
