Дижитал төлбөрийн өсөлт нь санхүүгийн луйврын чимээгүй өөрчлөлттэй хамт явагдаж байна. Өмнө нь голчлон итгэмжлэлийн хулгай эсвэл картыг клончлоход тулгуурладаг байсан зүйл одоо нийгмийн инженерчлэл, синтетик таних тэмдэг, халдлагыг илүү үнэмшилтэй, өргөтгөх боломжтой болгох чадвартай хиймэл оюун ухааны хэрэгслүүдийг багтаасан болно. Энэ тохиолдолд банкууд, финтек компаниуд болон компаниуд улам бүр төвөгтэй сорилттой тулгарч байна: дижитал төлбөрийн онцлог шинж чанар болох хурд, энгийн байдлыг алдагдуулахгүйгээр хэрэглэгчдийг хамгаалах.
Бразилийн Олон Нийтийн Аюулгүй Байдлын Форум (FBSP)-тай хамтран Datafolha хүрээлэнгийн хийсэн судалгаагаар 2024 оны 7-р сараас 2025 оны 7-р сарын хооронд ойролцоогоор 24 сая Бразил хүн Pix, зээлийн карт, төлбөрийн баримттай холбоотой санхүүгийн луйврын хохирогч болж, бараг 29 тэрбум реалийн алдагдал хүлээсэн байна. Цаашилбал, Авлига, мөнгө угаахтай тэмцэх үндэсний стратегийн (ENCCLA) мэдээллээс харахад Бразилчуудын талаас илүү хувь нь аль хэдийн ямар нэгэн төрлийн санхүүгийн луйварт өртсөн байна.
“Өнөөдөр санхүүгийн салбарт эрсдэлийн удирдлагыг гурван чиг хандлага дахин тодорхойлж байна. Нэг талаас, залилан мэхлэлт хурдацтай өсөн нэмэгдэж, нийгмийн инженерчлэл болон хиймэл оюун ухааныг ашиглах замаар мөн чанар нь өөрчлөгдсөн. Нөгөө талаас, зохицуулалт нь бодит цагийн, ил тод, аудит хийх боломжтой хяналтын системийг шаарддаг. Эцэст нь, батлан хамгаалах нь хиймэл оюун ухаан болон хэрэглэгчийг төлбөрийн туршлагыг алдагдуулахгүйгээр хамгаалах чадвартай бага үрэлттэй баталгаажуулалтын механизмаас улам бүр хамааралтай болж байна” гэж шинээр гарч ирж буй зах зээлд зориулсан хиймэл оюун ухаанаар ажилладаг төлбөрийн үйлдлийн систем болох Akua-ийн үйл ажиллагаа хариуцсан захирал, хамтран үүсгэн байгуулагч Родриго Родригес хэлэв.
Өглөө бүр нэг цагт, нэг кофе шопоос кофе худалдаж авдаг хэрэглэгчийг төсөөлөөд үз дээ. Хэдэн минутын дараа гэнэт өөр төхөөрөмж, өөр хотод хийсэн өндөр үнэтэй худалдан авалт гарч ирнэ. Тэр мөчид хамгийн чухал асуулт бол "нууц үг юу вэ?" биш, харин "энэ зан байдал энэ хэрэглэгчийн хувьд утга учиртай юу?" гэсэн асуулт юм. Энэ бол залилангаас урьдчилан сэргийлэх шинэ хил хязгаар юм: хиймэл оюун ухаан нь зөвхөн нууц үг эсвэл итгэмжлэлд найдахын оронд хүн бүр хэрхэн худалдан авалт хийж байгааг сурч, төлбөр төлж буй хүн нь өөр хүн биш байж болохыг тодорхойлдог.
Салбарын хариу үйлдэл нь зөвхөн урьдчилан тодорхойлсон дүрмийг хэрэгжүүлэхээс гадна зан төлөвийг тайлбарлах чадвартай загваруудыг зааж өгдөг. Худалдан авалтын давтамж, ердийн үнэ цэнэ, хугацаа, байршил, ашигласан төхөөрөмж, байгууламжийн төрөл зэрэг нь хэрэглэгчийн динамик эрсдэлийн профайлыг бий болгох боломжийг олгодог зарим дохио юм. Гүйлгээ нь энэ хэв маягаас мэдэгдэхүйц хазайсан тохиолдолд системүүд нь үйл ажиллагааг зөвшөөрөхөөс өмнө гажигийг тодорхойлж, эрсдэлийн түвшинг үнэлж чаддаг.
Энэхүү өөрчлөлт нь эдийн засгийн хэрэгцээнд мөн хариу үйлдэл үзүүлж байна. Луйвартай тэмцэхээс гадна байгууллагууд хуурамч эерэг гэж нэрлэгддэг, сэжигтэй эрсдэлээс болж татгалзсан хууль ёсны гүйлгээг багасгах шаардлагатай байна. Банк, финтек, компаниудын хувьд сорилт нь зөвхөн залилангийн үйл ажиллагааг хаахаас гадна шаардлагагүй үрэлт үүсгэхгүйгээр эсвэл хууль ёсны төлбөрийн хөрвүүлэлтэд нөлөөлөхгүйгээр хийх явдал юм.
Энэ хүрээнд Акуа зэрэг компаниуд гүйлгээний мөчлөгийн туршид эрсдэлийн менежментийг бэхжүүлэхийн тулд машин сургалтын загвар, ухаалаг баталгаажуулалт, токенжуулалт, бодит цагийн аналитик механизмыг нэвтрүүлж байна. Зорилго нь зөвхөн сэжигтэй үйлдлүүдийг илрүүлэхээс гадна хэрэглэгчийн зан төлөвийг илүү сайн ойлгож, илүү нарийвчлалтай, ил тод, аудит хийх боломжтой шийдвэр гаргах явдал юм.
Ирэх жилүүдэд экосистемд үзүүлэх дарамт нэмэгдэх төлөвтэй байна. GlobalData-ийн судалгаагаар Pix-ээр дамжуулан луйвар хийхтэй холбоотой алдагдал 2028 он гэхэд жилд 11 тэрбум орчим реал долларт хүрч болзошгүй гэж тооцоолж байгаа бол Serasa Experian-ийн мэдээллээс харахад 2025 онд Бразилийн худалдаанд хоёр минут тутамд луйврын оролдлого гарч байжээ.
“Луйвартай тэмцэх нь шинэ үе шатанд орж байна. Хэрэв олон жилийн турш итгэмжлэл болон өгөгдлийг хамгаалах нь нэн тэргүүний зорилт байсан бол одоо тулгамдаж буй асуудал бол дохиог бодит цаг хугацаанд тайлбарлаж, хууль ёсны гүйлгээг сэжигтэй үйлдлээс аль болох бага үрэлттэйгээр ялгах явдал юм. Урьдчилан сэргийлэх нь статик дүрмээс илүү динамик, дасан зохицох загварууд руу шилжиж байна” гэж Родригес дүгнэв.
Дижитал төлбөрүүд өргөжин тэлж, луйварчид халдлагаа өргөжүүлэх, боловсронгуй болгохын тулд шинэ технологиудыг нэвтрүүлж байгаа тул аюулгүй байдал, хэрэглэгчийн туршлага, итгэлцлийг тэнцвэржүүлэх чадвар нь банк, финтек болон бизнесийн хувьд гол өрсөлдөөнт хүчин зүйл болж байна. Энэ тохиолдолд эрсдэлийн удирдлага нь зөвхөн хамгаалалтын функц байхаа больж, дижитал санхүүгийн туршлагын стратегийн элемент болно.
