पेमेंटमधील एआय: ते आता केवळ फसवणूक शोधत नाही, तर तुम्ही खरेदी कशी करता हे शिकून घेते, जेणेकरून खरेदी तुम्ही केली नाही हे ओळखता येते

डिजिटल पेमेंटच्या वाढीसोबतच आर्थिक फसवणुकीच्या स्वरूपातही एक छुपे परिवर्तन झाले आहे. एकेकाळी मुख्यत्वे क्रेडेन्शियल चोरी किंवा कार्ड क्लोनिंगवर अवलंबून असणारी फसवणूक आता सोशल इंजिनिअरिंग, बनावट ओळख आणि हल्ल्यांना अधिक विश्वासार्ह व मोठ्या प्रमाणावर पसरण्यास सक्षम असलेल्या आर्टिफिशियल इंटेलिजन्स साधनांचा वापर करते. या परिस्थितीत, बँका, फिनटेक कंपन्या आणि इतर कंपन्यांसमोर एक वाढते गुंतागुंतीचे आव्हान आहे: डिजिटल पेमेंटचे वैशिष्ट्य असलेल्या वेग आणि सुलभतेशी तडजोड न करता वापरकर्त्यांचे संरक्षण करणे.

ब्राझिलियन फोरम फॉर पब्लिक सिक्युरिटी (FBSP) च्या भागीदारीत डेटाफोल्हा इन्स्टिट्यूटने केलेल्या एका सर्वेक्षणानुसार, जुलै २०२४ ते जुलै २०२५ दरम्यान, पिक्स, क्रेडिट कार्ड आणि पेमेंट स्लिप्सचा वापर करून होणाऱ्या आर्थिक घोटाळ्यांमध्ये अंदाजे २४ दशलक्ष ब्राझिलियन नागरिक बळी पडले, ज्यामुळे त्यांना जवळपास २९ अब्ज R$ चे अंदाजित नुकसान झाले. याव्यतिरिक्त, भ्रष्टाचार आणि मनी लाँडरिंगचा सामना करण्याच्या राष्ट्रीय धोरणाकडील (ENCCLA) माहितीनुसार, निम्म्याहून अधिक ब्राझिलियन नागरिक आतापर्यंत कोणत्या ना कोणत्या प्रकारच्या आर्थिक फसवणुकीला बळी पडले आहेत.

"आज, तीन प्रवाह वित्तीय क्षेत्रातील जोखीम व्यवस्थापनाची पुनर्व्याख्या करत आहेत. एकीकडे, सोशल इंजिनिअरिंग आणि जनरेटिव्ह आर्टिफिशियल इंटेलिजन्सच्या वापरामुळे फसवणूक झपाट्याने वाढत आहे आणि तिचे स्वरूप बदलले आहे. दुसरीकडे, नियमनामुळे रिअल-टाइम, पारदर्शक आणि तपासण्यायोग्य देखरेख प्रणालींची मागणी होत आहे. आणि शेवटी, संरक्षण हे आर्टिफिशियल इंटेलिजन्स आणि कमी-घर्षण प्रमाणीकरण यंत्रणांवर अधिकाधिक अवलंबून आहे, जे पेमेंटच्या अनुभवाशी तडजोड न करता वापरकर्त्याचे संरक्षण करण्यास सक्षम आहेत," असे उदयोन्मुख बाजारपेठांसाठी एआय-शक्तीवर चालणाऱ्या पेमेंट ऑपरेटिंग सिस्टीम 'अकुआ'चे सीओओ आणि सह-संस्थापक रॉड्रिगो रॉड्रिग्स म्हणतात.

अशा एका ग्राहकाची कल्पना करा जो दररोज सकाळी, एकाच वेळी आणि एकाच कॉफी शॉपमधून कॉफी विकत घेतो. अचानक, काही मिनिटांनंतर, एका वेगळ्या डिव्हाइसवरून आणि वेगळ्या शहरात केलेली एक मोठी खरेदी दिसून येते. त्या क्षणी, सर्वात महत्त्वाचा प्रश्न हा नसतो की, "पासवर्ड काय आहे?", तर "या ग्राहकाचे हे वर्तन योग्य आहे का?". हेच फसवणूक प्रतिबंधाचे नवीन क्षेत्र आहे: केवळ पासवर्ड किंवा क्रेडेन्शियल्सवर अवलंबून राहण्याऐवजी, कृत्रिम बुद्धिमत्ता (आर्टिफिशियल इंटेलिजन्स) प्रत्येक व्यक्ती खरेदी कशी करते हे शिकते, जेणेकरून पैसे देणारी व्यक्ती ती स्वतः नसेल हे ओळखता येते.

उद्योगाचा प्रतिसाद केवळ पूर्वनिर्धारित नियम लागू करण्यापुरता मर्यादित न राहता, वर्तनाचा अर्थ लावण्यास सक्षम असलेल्या मॉडेल्सकडे निर्देश करतो. खरेदीची वारंवारता, नेहमीची मूल्ये, वेळा, ठिकाण, वापरलेली उपकरणे आणि आस्थापनांचे प्रकार हे काही संकेत आहेत, ज्यांच्या आधारे गतिशील ग्राहक जोखीम प्रोफाइल तयार करता येतात. जेव्हा एखादा व्यवहार या पद्धतीपासून लक्षणीयरीत्या विचलित होतो, तेव्हा एखादी कार्यवाही अधिकृत करण्यापूर्वी प्रणाली विसंगती ओळखू शकते आणि जोखमीच्या पातळीचे मूल्यांकन करू शकते.

हा बदल एका आर्थिक गरजेलाही प्रतिसाद देतो. फसवणुकीचा सामना करण्याव्यतिरिक्त, संस्थांना तथाकथित 'फॉल्स पॉझिटिव्ह' कमी करण्याची गरज आहे, म्हणजेच संशयास्पद जोखमीमुळे नाकारले जाणारे वैध व्यवहार. बँका, फिनटेक कंपन्या आणि इतर कंपन्यांसमोरील आव्हान केवळ फसवणुकीच्या कारवायांना रोखणे हे नाही, तर अनावश्यक अडथळे निर्माण न करता किंवा वैध पेमेंटच्या रूपांतरणावर परिणाम न करता हे करणे हे आहे.

या संदर्भात, अकुआ (Akua) सारख्या कंपन्या संपूर्ण व्यवहार चक्रात जोखीम व्यवस्थापन अधिक मजबूत करण्यासाठी मशीन लर्निंग मॉडेल्स, इंटेलिजेंट ऑथेंटिकेशन, टोकेनायझेशन आणि रिअल-टाइम ॲनालिटिक्स यंत्रणांचा समावेश करत आहेत. याचा उद्देश केवळ संशयास्पद व्यवहार शोधणे हा नाही, तर वापरकर्त्याचे वर्तन अधिक चांगल्या प्रकारे समजून घेणे आणि अधिक अचूक, पारदर्शक व तपासण्यायोग्य निर्णय घेणे हा आहे.

येत्या काही वर्षांत परिसंस्थेवरील दबाव वाढण्याची शक्यता आहे. ग्लोबलडेटाच्या एका अभ्यासानुसार, पिक्स (Pix) द्वारे होणाऱ्या फसवणुकीमुळे होणारे नुकसान २०२८ पर्यंत दरवर्षी सुमारे ११ अब्ज रियालपर्यंत पोहोचू शकते, तर सेरासा एक्सपेरियनच्या आकडेवारीनुसार, २०२५ मध्ये ब्राझीलच्या व्यापारात प्रत्येक दोन मिनिटांनी फसवणुकीचा एक प्रयत्न झाला होता.

“फसवणुकीविरुद्धचा लढा एका नव्या टप्प्यात प्रवेश करत आहे. अनेक वर्षांपासून क्रेडेन्शियल्स आणि डेटाचे संरक्षण करणे हे प्राधान्य होते, तर आता रिअल-टाइममध्ये संकेतांचा अर्थ लावणे आणि कमीत कमी अडथळ्यांसह वैध व्यवहाराला संशयास्पद हालचालींपासून वेगळे करणे हे आव्हान आहे. प्रतिबंधात्मक उपाययोजना स्थिर नियमांपासून अधिक गतिमान आणि अनुकूलनशील मॉडेल्सकडे विकसित होत आहेत,” असा निष्कर्ष रॉड्रिग्ज यांनी काढला.

जसजसे डिजिटल पेमेंटचा विस्तार होत आहे आणि फसवणूक करणारे त्यांचे हल्ले अधिक व्यापक व अत्याधुनिक करण्यासाठी नवीन तंत्रज्ञानाचा वापर करत आहेत, तसतसे बँका, फिनटेक कंपन्या आणि व्यवसायांसाठी सुरक्षा, वापरकर्त्याचा अनुभव आणि विश्वास यांच्यात संतुलन साधण्याची क्षमता हा एक महत्त्वाचा स्पर्धात्मक घटक म्हणून उदयास येत आहे. या परिस्थितीत, जोखीम व्यवस्थापन हे केवळ एक संरक्षक कार्य न राहता, डिजिटल आर्थिक अनुभवाचा एक धोरणात्मक घटक बनेल.