Veksten av digitale betalinger har blitt ledsaget av en stille transformasjon av økonomisk svindel. Det som en gang hovedsakelig var avhengig av legitimasjonstyveri eller kortkloning, inkluderer nå sosial manipulering, syntetiske identiteter og verktøy for kunstig intelligens som er i stand til å gjøre angrep mer overbevisende og skalerbare. I dette scenariet står banker, fintech-selskaper og selskaper overfor en stadig mer kompleks utfordring: å beskytte brukere uten å gå på kompromiss med hastigheten og enkelheten som kjennetegner digitale betalinger.
Ifølge en undersøkelse utført av Datafolha-instituttet i samarbeid med det brasilianske forumet for offentlig sikkerhet (FBSP), ble omtrent 24 millioner brasilianere ofre for økonomisk svindel som involverte penger, kredittkort og betalingskort mellom juli 2024 og juli 2025, med et anslått tap på nesten 29 milliarder rand. Videre indikerer informasjon fra den nasjonale strategien for å bekjempe korrupsjon og hvitvasking av penger (ENCCLA) at mer enn halvparten av brasilianerne allerede har blitt utsatt for en eller annen form for økonomisk svindel.
«I dag omdefinerer tre trender risikostyring i finanssektoren. På den ene siden vokser svindel raskt og har endret natur, drevet av sosial manipulering og bruk av generativ kunstig intelligens. På den andre siden krever regulering sanntids, transparente og reviderbare overvåkingssystemer. Og til slutt blir forsvaret stadig mer avhengig av kunstig intelligens og lavfriksjonsautentiseringsmekanismer som er i stand til å beskytte brukeren uten å gå på kompromiss med betalingsopplevelsen», sier Rodrigo Rodrigues, driftsdirektør og medgründer av Akua, det AI-drevne betalingssystemet for fremvoksende markeder.
Tenk deg en forbruker som kjøper kaffe hver morgen, til samme tid og i samme kaffebar. Plutselig, noen minutter senere, dukker det opp et kjøp av høy verdi, gjort på en annen enhet og i en annen by. I det øyeblikket er det viktigste spørsmålet ikke lenger «hva er passordet?», men «gir denne oppførselen mening for denne kunden?». Dette er den nye grensen innen svindelforebygging: i stedet for å stole utelukkende på passord eller påloggingsinformasjon, lærer kunstig intelligens hvordan hver person handler for å identifisere når personen som betaler kanskje ikke er dem.
Bransjens respons peker på modeller som er i stand til å tolke atferd, ikke bare anvende forhåndsdefinerte regler. Kjøpsfrekvens, vanlige verdier, tidspunkter, plassering, enheter som brukes og typer virksomheter er noen av signalene som tillater konstruksjon av dynamiske forbrukerrisikoprofiler. Når en transaksjon avviker betydelig fra dette mønsteret, kan systemene identifisere avvik og vurdere risikonivået før de autoriserer en operasjon.
Denne endringen svarer også på et økonomisk behov. I tillegg til å bekjempe svindel, må institusjoner redusere såkalte falske positiver, legitime transaksjoner som avvises på grunn av mistenkt risiko. For banker, fintech-selskaper og selskaper er utfordringen ikke bare å blokkere svindelaktiviteter, men å gjøre det uten å generere unødvendig friksjon eller påvirke konverteringen av legitime betalinger.
I denne sammenhengen har selskaper som Akua innlemmet maskinlæringsmodeller, intelligent autentisering, tokenisering og sanntidsanalysemekanismer for å styrke risikostyringen gjennom hele transaksjonssyklusen. Målet er ikke bare å oppdage mistenkelige operasjoner, men å bedre forstå brukeratferd og ta mer nøyaktige, transparente og reviderbare beslutninger.
Presset på økosystemet forventes å øke i årene som kommer. En studie fra GlobalData anslår at tap knyttet til svindel via Pix kan nå rundt 11 milliarder rand per år innen 2028, mens data fra Serasa Experian viser at det i 2025 var et svindelforsøk hvert andre minutt i brasiliansk handel.
«Kampen mot svindel går inn i en ny fase. Hvis prioriteten i årevis var å beskytte legitimasjon og data, er utfordringen nå å tolke signaler i sanntid og skille en legitim transaksjon fra mistenkelig aktivitet med minst mulig friksjon. Forebygging utvikler seg fra statiske regler til mye mer dynamiske og tilpasningsdyktige modeller», konkluderer Rodrigues.
Etter hvert som digitale betalinger fortsetter å ekspandere og svindlere innlemmer ny teknologi for å skalere og sofistikere angrepene sine, fremstår evnen til å balansere sikkerhet, brukeropplevelse og tillit som en viktig konkurransefaktor for banker, fintech-selskaper og bedrifter. I dette scenariet vil risikostyring slutte å være en beskyttende funksjon og bli et strategisk element i den digitale økonomiske opplevelsen.
