Рушди пардохтҳои рақамӣ бо табдили хомӯшонаи қаллобии молиявӣ ҳамроҳ буд. Он чизе, ки қаблан асосан ба дуздии эътимодномаҳо ё клонидани кортҳо такя мекард, ҳоло муҳандисии иҷтимоӣ, ҳувиятҳои синтетикӣ ва абзорҳои зеҳни сунъиро дар бар мегирад, ки қодиранд ҳамлаҳоро боварибахштар ва миқёспазиртар гардонанд. Дар ин сенария, бонкҳо, финтехҳо ва ширкатҳо бо як мушкили торафт мураккаб рӯбарӯ мешаванд: ҳифзи корбарон бидуни халалдор кардани суръат ва соддагии хоси пардохтҳои рақамӣ.
Тибқи як пурсиши Институти Datafolha бо ҳамкории Форуми амнияти ҷамъиятии Бразилия (FBSP), тақрибан 24 миллион бразилӣ аз моҳи июли соли 2024 то июли соли 2025 қурбонии қаллобиҳои молиявӣ бо истифода аз Pix, кортҳои кредитӣ ва квитансияҳои пардохт шудаанд, ки тақрибан 29 миллиард R$ зарари онҳоро ба бор овардаанд. Ғайр аз ин, маълумот аз Стратегияи миллии мубориза бо фасод ва пулшӯӣ (ENCCLA) нишон медиҳад, ки беш аз нисфи бразилиҳо аллакай аз ягон намуди қаллобии молиявӣ азият кашидаанд.
«Имрӯз се тамоюл идоракунии хавфҳоро дар бахши молиявӣ аз нав муайян мекунанд. Аз як тараф, қаллобӣ босуръат рушд мекунад ва хусусияти худро тағйир додааст, ки ин аз ҷониби муҳандисии иҷтимоӣ ва истифодаи зеҳни сунъии тавлидкунанда ба вуҷуд омадааст. Аз тарафи дигар, танзим системаҳои мониторинги вақти воқеӣ, шаффоф ва аудитшавандаро талаб мекунад. Ва ниҳоят, дифоъ ба зеҳни сунъӣ ва механизмҳои аутентификатсияи камсуръат, ки қодиранд корбарро бидуни халалдор кардани таҷрибаи пардохт муҳофизат кунанд, вобастагии бештар пайдо мекунад», - мегӯяд Родриго Родригес, директори амалиётӣ ва ҳаммуассиси Akua, системаи амалиётии пардохтҳои бо зеҳни сунъӣ барои бозорҳои рӯ ба инкишоф.
Тасаввур кунед, ки истеъмолкунандае ҳар саҳар, дар як вақт ва дар як қаҳвахона қаҳва мехарад. Ногаҳон, чанд дақиқа пас, хариди гаронбаҳо пайдо мешавад, ки дар дастгоҳи дигар ва дар шаҳри дигар анҷом дода шудааст. Дар он лаҳза, саволи муҳимтарин дигар "парол чист?" нест, балки "оё ин рафтор барои ин муштарӣ маъно дорад?" аст. Ин марзи нави пешгирии қаллобӣ аст: ба ҷои такя танҳо ба паролҳо ё эътимодномаҳо, зеҳни сунъӣ меомӯзад, ки чӣ гуна ҳар як шахс харид мекунад, то муайян кунад, ки кай шахсе, ки пардохт мекунад, шояд ӯ набошад.
Вокуниши соҳа ба моделҳое ишора мекунад, ки қодиранд рафторҳоро тафсир кунанд, на танҳо қоидаҳои пешакӣ муайяншударо. Басомади харид, арзишҳои маъмулӣ, вақт, макон, дастгоҳҳои истифодашуда ва намудҳои муассисаҳо баъзе аз сигналҳое мебошанд, ки имкон медиҳанд профилҳои хавфи динамикии истеъмолкунандагон сохта шаванд. Вақте ки амалиёт аз ин намуна ба таври назаррас фарқ мекунад, системаҳо метавонанд аномалияҳоро муайян кунанд ва сатҳи хатарро пеш аз иҷозат додани амалиёт арзёбӣ кунанд.
Ин тағйирот инчунин ба ниёзҳои иқтисодӣ посух медиҳад. Илова бар мубориза бо қаллобӣ, муассисаҳо бояд натиҷаҳои мусбати бардурӯғ, яъне муомилоти қонунии радшударо аз сабаби хатари эҳтимолӣ кам кунанд. Барои бонкҳо, финтехҳо ва ширкатҳо, мушкилот на танҳо пешгирӣ кардани фаъолиятҳои қаллобӣ, балки анҷом додани ин кор бидуни эҷоди ихтилофоти нолозим ё таъсир расонидан ба табдили пардохтҳои қонунӣ мебошад.
Дар ин замина, ширкатҳо ба монанди Akua моделҳои омӯзиши мошинӣ, аутентификатсияи интеллектуалӣ, токенизатсия ва механизмҳои таҳлили вақти воқеиро барои тақвияти идоракунии хатарҳо дар тамоми давраи муомилот истифода мебаранд. Ҳадаф на танҳо ошкор кардани амалиётҳои шубҳанок, балки беҳтар фаҳмидани рафтори корбарон ва қабули қарорҳои дақиқтар, шаффофтар ва аудитшаванда мебошад.
Интизор меравад, ки фишор ба экосистема дар солҳои оянда афзоиш ёбад. Тибқи таҳқиқоти GlobalData, талафоти марбут ба қаллобӣ тавассути Pix то соли 2028 метавонад ба тақрибан 11 миллиард реал дар як сол бирасад, дар ҳоле ки маълумоти Serasa Experian нишон медиҳад, ки дар соли 2025 дар тиҷорати Бразилия ҳар ду дақиқа як кӯшиши қаллобӣ ба амал омадааст.
«Мубориза бо қаллобӣ ба марҳилаи нав ворид мешавад. Агар солҳо афзалият ҳифзи эътимодномаҳо ва маълумот бошад, ҳоло мушкилот тафсири сигналҳо дар вақти воқеӣ ва фарқ кардани муомилоти қонунӣ аз фаъолияти шубҳанок бо камтарин муқовимат аст. Пешгирӣ аз қоидаҳои статикӣ ба моделҳои хеле динамикӣ ва мутобиқшаванда табдил меёбад», - хулоса мекунад Родригес.
Бо афзоиши пардохтҳои рақамӣ ва истифодаи технологияҳои нав барои миқёс ва мураккаб кардани ҳамлаҳои худ, қобилияти мувозинат байни амният, таҷрибаи корбар ва эътимод ҳамчун омили калидии рақобат барои бонкҳо, финтехҳо ва тиҷоратҳо пайдо мешавад. Дар ин сенария, идоракунии хатарҳо аз он даст мекашад, ки танҳо як вазифаи муҳофизатӣ бошад ва ба унсури стратегии таҷрибаи молиявии рақамӣ табдил ёбад.
